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央广网北京3月28日消息（记者王吉星 柯研）近期，热映电影《保你平安》以给福利院裸捐100多万的“韩露”被造谣为主线展开，而最终真相是生前购买的重疾险理赔所得。作为四大险种之一的重疾险，有何投保关键点？中央广播电视总台经济之声《视听大会·耳边有财》——《保险进阶指南》，本期关注：重疾险如何“巧理财、保平安”？

重疾险是针对重疾和轻度疾病提供保障的给付型保险，只要被保险人罹患合同约定的疾病，并符合赔付标准就可以获得赔付。电影中“韩露”生前曾为自己购买重疾险，确诊脑癌而获得100多万元的赔付，其中就涉及重疾是否符合理赔标准、保额、是否带有身故责任等专业知识。

看准“确诊”条款

重疾险是指以保险期间内发生合同约定的重大疾病为给付保险金条件的保险。水滴公司总精算师滕辉提示，买了重疾险，也并非确诊重大疾病就能理赔，它有三种赔付标准。一是确诊即赔，顾名思义确诊某种合同中规定的疾病可以获得赔付，这类疾病往往定义清晰、争议少；二是达到特定疾病状态，以老年人高发的严重脑卒中后遗症为例，要满足一些合同约定的条件才能达到赔付标准；三是实施特定的手术，即以完成约定的手术作为赔付的条件，需要对手术的标准进行清晰定义。

想保住“本金”怎么办？

不少消费者觉得，不带身故责任的重疾险，如果没有发生约定的重疾，保费就白交了。而附带身故责任的重疾险，如果没有发生疾病理赔，至少可以获得身故金赔偿。

“带身故责任比不带身故责任保费贵30%左右，但不是越贵越好、越合理”，滕辉认为，投保重疾险要根据自身偏好和家庭收入情况抉择。对于“消费型”用户来说，会认为“返还型”太贵且会锁住大量资金，有潜在的投资收益损失风险；而对偏向“返还型”用户而言，投资能力、渠道和收益有限，返还型保险相当于强制储蓄，不但能保障风险，未来还能“返还”一定资金，符合自身需求。

投保重疾险，宜早不宜迟

常有人告诉我们：“40岁前人挑保险，40岁后保险挑人”。滕辉提示：第一，年龄越大保费越贵，随着年龄提升，重疾发病率越来越高，而重疾险定价就是基于疾病发生率计算的；第二，年龄越大，免体检额度越小，线上产品可购买额度越小；第三，年龄越大，可以选择的缴费期越少；第四，年龄越大，发病概率越大，不少投保人可能过不了健康告知，或限制保额。

很多人年轻时忙于打拼事业、积累财富，等40岁左右各方面稳定后才考虑买重疾险，但此时投保成本高，保额也有限制，还可能因为既往病史导致拒保。如果重疾险受限，可以考虑购买价格低、投保年龄到60岁甚至更高的百万医疗险，搭配一年期的短期重疾险等。